房貸／貸款試算機
用本息平均攤還法，算出每月要繳多少錢。
採本息平均攤還法估算，前期繳的利息比例較高、本金比例較低。實際金額請以貸款機構試算為準，未計入手續費等其他費用。
房貸月付金怎麼計算？
本工具採用「本息平均攤還法」估算：每期總付款額在固定利率假設下維持一致，但其中本金與利息的比例會隨時間改變。實際貸款可能採用不同攤還方式或附帶其他條件，應以貸款機構提供的正式試算與契約為準。這種設計讓借款人每月負擔穩定、容易編列預算。
公式看起來複雜，但概念很單純：把總貸款金額連本帶利平均攤到每一期，讓每一期的付款金額都相等。本工具已經把公式內建好，輸入貸款金額、年利率、貸款年限就能立即算出。
本息平均攤還 vs. 本金平均攤還
房貸常見兩種還款方式：本息平均攤還（每月還款金額固定，前期利息占比較高）、本金平均攤還（每月償還的本金固定，總還款金額隨時間遞減，但初期負擔較重）。這個計算機採用本息平均攤還法，是目前台灣多數銀行房貸的預設方式，也是多數人熟悉的還款模式。
比較方案時，建議不要只看「月付金最低」的選項。較長年限通常能降低單月壓力，但總利息往往明顯增加；較短年限月付較高，長期利息成本通常較低。可用本工具固定本金與利率，分別試算 20、30、40 年，把月付金、總利息與總還款一起對照。
試算時容易忽略的成本
- 代書費、火險、地震險、手續費等一次或年度費用
- 房屋稅、地價稅、管理費等持有成本
- 利率型態（固定、機動、混合）與重設方式
- 提前清償是否有違約金或限制期間
建議把「房貸月付金 + 上述雜項」合計後，控制在家庭月收入可負擔範圍（常見參考約三分之一以內），並保留緊急預備金。
常見問題
為什麼總繳金額會比貸款金額多這麼多？
多出來的部分就是利息。貸款年限越長，雖然每月負擔變輕，但總繳利息會顯著增加，因為銀行是按剩餘本金逐月計息的。舉例來說，同樣 800 萬貸款，20 年期跟 30 年期的總利息可能相差上百萬元，這也是本工具特別把「總利息」獨立列出來的原因。
提前還款可以省下多少利息？
因為房貸利息是按當期剩餘本金計算，提前還款（尤其是貸款前期）能有效減少後續利息支出，越早還、省得越多。但要注意部分銀行對提前清償或部分還款會收取違約金，實際划不划算要把違約金也算進去比較。
本息平均攤還跟本金平均攤還有什麼不同？
本息平均攤還（本工具採用）是每月繳的總金額固定；本金平均攤還則是每月繳的「本金」固定，利息隨剩餘本金遞減，所以前期月付金較高、之後逐月遞減。本金攤還總利息較低，但前期還款壓力較大，適合現金流較寬裕的借款人。
其他常用工具
貸款試算最容易忽略什麼？
除了月付金，總利息、貸款年限與利率變化都會影響實際負擔。使用結果時，建議把不同年限與利率情境放在一起比較，而不是只看每月要繳多少。
怎麼做比較
先固定貸款金額，再一次只調整年利率或年限，這樣比較容易看出單一條件改變帶來的差異。若是實際借款決策，仍應以銀行提供的正式條件為準。
情境範例
同樣的貸款金額，20 年與 30 年方案可能有完全不同的總利息。先用工具建立基準，再把不同方案的月付金與總還款額記下來，會比單看單月金額更有意義。
📖 延伸閱讀
如果你正在比較貸款方案，可以進一步了解月付金、總利息與貸款年限之間的關係。
閱讀房貸／貸款指南 →計算假設、費用與比較方式
本工具以固定利率與本息平均攤還為主要計算假設，先將年利率換算為月利率，再依還款期數計算每期付款與累計利息。這種試算適合建立比較基準，但不等同於銀行或其他貸款機構的正式報價。
實際借款成本除了名目利率外，還可能包含開辦費、手續費、帳務費用、保險、提前清償條件或其他契約成本。因此比較貸款時，不應只看每月月付金，也要確認完整費用與實際年化成本。
參考資料： Consumer Financial Protection Bureau｜Interest rate 與 APR 的差異。此資料用於說明「利率」與「包含額外費用的年化成本」之概念差異；台灣實際貸款條件仍應以金融機構正式文件為準。
本頁內容最後檢查：2026-09-12。本工具不提供貸款推薦，也不代表任何金融機構的核貸條件。
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