Kredit-／Hypothekenrechner
Berechnung nach der Annuitätenmethode – wie viel Sie monatlich zahlen.
Berechnet nach der Annuitätenmethode: anfangs ist der Zinsanteil höher, der Tilgungsanteil niedriger. Die tatsächlichen Beträge legt Ihre Bank fest; Gebühren sind nicht enthalten.
Wie wird die monatliche Rate berechnet?
Die meisten Baufinanzierungen nutzen die Annuitätenmethode: Die monatliche Rate bleibt konstant, aber das Verhältnis von Zins- und Tilgungsanteil verändert sich im Zeitverlauf. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, gegen Ende steigt der Tilgungsanteil deutlich.
Die Formel wirkt komplex, das Prinzip ist aber einfach: Der Gesamtbetrag aus Zins und Tilgung wird gleichmäßig über die Laufzeit verteilt, sodass jeden Monat derselbe Betrag fällig wird. Dieses Tool übernimmt die Berechnung automatisch.
Wie viel spart eine Sondertilgung wirklich?
Je früher in der Laufzeit eine Sondertilgung erfolgt, desto größer der Effekt, da damit die gesamten künftigen Zinsen auf diesen Betrag entfallen. Eine Sondertilgung von 10.000 € im 5. Jahr einer 30-jährigen Finanzierung spart in der Regel deutlich mehr Gesamtzinsen als dieselbe Summe im 25. Jahr. Viele deutsche Banken erlauben nur begrenzte kostenlose Sondertilgungen pro Jahr (oft 5–10% der Darlehenssumme) — ein Blick in den Kreditvertrag lohnt sich, bevor größere Beträge eingeplant werden.
FAQ
Warum ist der Gesamtbetrag viel höher als die Darlehenssumme?
Die Differenz sind die Zinsen. Je länger die Laufzeit, desto niedriger die monatliche Belastung, aber desto höher die Gesamtzinsen — denn die Bank berechnet Zinsen auf die jeweils verbleibende Restschuld.
Wie viel Zinsen spare ich durch Sondertilgung?
Da Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, senkt eine frühzeitige Sondertilgung die künftige Zinslast spürbar. Beachten Sie, dass manche Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen — rechnen Sie diese mit ein, um den tatsächlichen Vorteil zu ermitteln.
Was ist der Unterschied zwischen Annuitäten- und Tilgungsdarlehen?
Beim Annuitätendarlehen (in diesem Tool berechnet) bleibt die Monatsrate konstant. Beim Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil konstant, während die Zinsen mit sinkender Restschuld abnehmen — die Rate startet höher und sinkt im Zeitverlauf. Die Gesamtzinsen sind beim Tilgungsdarlehen tendenziell niedriger.
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Vergleichen Sie Monatsrate, Gesamtzinsen und Laufzeit, bevor Sie eine Kredit- oder Hypothekensituation bewerten.
Kreditratgeber lesen →Kreditberechnungen richtig lesen
Eine Kreditrate hängt unter anderem von Betrag, Zinssatz, Laufzeit und Rückzahlungsart ab. Neben der Monatsrate sind Gesamtrückzahlung und die zugrunde liegenden Annahmen wichtig.
Vergleichen Sie zunächst Szenarien mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit. Tatsächliche Angebote können zusätzliche Gebühren oder Bedingungen enthalten.