複利計算機
本金 + 每月定期定額，滾出來的資產會長怎樣。
試算採每月複利估算，實際報酬會受市場波動影響，本結果僅供規劃參考，不構成投資建議。
複利是怎麼計算的？
複利的核心概念是「利滾利」：每一期產生的利息會併入本金，下一期再依新的本金計算利息，因此資產成長並非直線，而是隨時間加速的曲線。複利的重點是利息會加入本金，再參與後續計算；不需要依賴名人語錄，也能直接從公式與情境試算理解它的效果。
例如本金 10 萬元、年化報酬率 6%，不加碼投資、只靠複利滾動 20 年，資產約可成長到 32.7 萬元；若每月再定期定額投入 5,000 元，20 年後總資產會大幅提高，這正是定期定額搭配複利的威力。
本工具採「按月複利 + 每月投入」的常見假設，適合用來比較不同本金、月投入、年化報酬率與投資年限的情境差異。所有計算都在瀏覽器端完成，不會上傳您的財務數字。
複利的威力：時間比金額更重要
假設每月投入 5,000 元、年化報酬 6%，投資 10 年的本利和約落在 82 萬元左右，其中「利息滾利息」貢獻的比例會隨時間拉長而快速放大；同樣的月投入金額若拉長到 20 年，最終金額往往不只翻倍，而是遠超過兩倍，這正是複利效應「越早開始越有利」的原因。
實務上建議用本工具建立至少三個情境：保守（較低報酬率）、中性、樂觀。比較的重點不是「最後數字最大」，而是在可接受的波動與投入壓力下，哪個組合最符合自己的目標與現金流。
使用時常見的注意事項
- 試算報酬率是「假設」，不是保證。實際投資會受市場波動、費用、稅負、匯率與投入時點影響。
- 越高報酬通常伴隨越高風險，不應只填入最漂亮的數字。
- 定期定額能降低單次進場時機的影響，但仍可能面臨長期虧損期間。
- 若用於退休或購屋規劃，建議同時試算較短與較長年限，並預留緊急預備金。
常見問題
複利計算跟單利有什麼不同？
單利只針對原始本金計算利息，每期利息金額固定不變；複利則是把已產生的利息併入本金一起計算下一期利息，因此本金會隨時間持續放大，長期下來複利的成長速度遠快於單利。
預估年化報酬率該填多少比較合理？
這取決於你的投資標的與風險承受度。定存與債券型基金報酬率通常落在 2% 至 4%；長期追蹤大盤指數的 ETF（如追蹤台灣加權指數或美股 S&P 500）歷史平均年化報酬率約落在 6% 至 10% 之間，但過去績效不代表未來保證報酬，實際投資仍有虧損風險。
為什麼提早開始投資這麼重要？
因為複利需要時間才能發揮效果，時間拉得越長，「利滾利」的加速效果越明顯。舉例來說，20 歲開始每月投入固定金額，即使總投入金額比 30 歲才開始的人少，因為多了 10 年複利時間，最終資產往往仍會超過後者，這就是複利公認最重要的變數：時間。
本工具的結果可以當作投資建議嗎？
不可以。本工具僅提供數學情境試算與財務教育用途，不構成任何投資、保險或理財建議。實際決策請參考產品公開說明書、風險等級，並視需要諮詢合格金融專業人員。
其他常用工具
複利結果為什麼會越到後期差距越大？
複利的特色是前期的利息會加入本金，之後再參與下一期的成長。因此時間、定期投入金額與預期報酬率任何一項改變，都可能讓長期結果產生明顯差異。
比較時不要只看最後金額
建議一次只調整一個條件，例如先固定報酬率，再比較不同投入期間；接著固定期間，比較不同每月投入。這樣比較容易理解每個條件的影響。
情境範例
兩個人如果起始金額相同，但其中一人提早多年開始投入，長期結果可能明顯不同。工具適合做情境試算，但實際投資報酬並不保證會按照預期發生。
📖 延伸閱讀
進一步了解時間、定期投入與預期報酬率如何共同影響複利情境的長期結果。
閱讀複利指南 →如何解讀複利試算結果
複利試算可以拆成初始金額、定期投入、利率與時間來理解。長期結果對輸入條件很敏感，小幅改變也可能造成明顯差異。
先建立一個基準情境，再一次調整一個輸入值比較。試算結果應視為情境推估，而不是未來報酬的保證。
複利公式與結果解讀
本工具將初始本金、每月定期投入、預估年化報酬率與投資期間轉換成每月試算情境，依每月複利假設估算期末資產。結果可以用來比較「時間、投入金額、假設報酬率」三個條件的影響，但不是未來投資報酬的預測。
最重要的限制是：市場投資的實際報酬可能波動，還可能受到費用、稅務、股息、匯率與投入時點影響。因此使用者應建立多個情境，而不是只輸入一個看起來漂亮的報酬率。
參考資料： Investor.gov｜Compound Interest Calculator · Investor.gov｜Compound Interest
本頁內容最後檢查：2026-09-12。本工具僅供財務教育與情境試算，不構成投資建議或報酬保證。
使用說明與限制
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