房貸月付金怎麼算？本息平均攤還公式與試算範例

房貸最常見的還款方式：本息平均攤還

台灣多數銀行房貸預設採用「本息平均攤還法」，也就是每個月償還的總金額（本金加利息）固定不變，只是隨著時間過去，本金佔比會逐漸增加、利息佔比逐漸減少。優點是每月現金流穩定、方便編列家庭預算，缺點是貸款前期繳的錢，有很大一部分是在付利息，本金減少的速度相對較慢。

計算公式與試算範例

本息平均攤還的月付金公式為：月付金 = 貸款本金 × [月利率 × (1+月利率)^還款月數] ÷ [(1+月利率)^還款月數 － 1]。以貸款 800 萬元、年利率 2.1%、貸款 30 年（360 期）為例，換算下來每月大約要繳 3 萬元左右，30 年總繳款金額會超過 1,080 萬元，其中約 280 萬元是利息支出。這也是為什麼提前還款、縮短貸款年限，能省下可觀的利息總額。

利率、年限如何影響總負擔

利率每差 0.5 個百分點，長期下來的利息總支出可能相差數十萬元；貸款年限每拉長 5 年，雖然月付金會降低，但總繳利息通常會明顯增加。實務上建議在自己能負擔的月付金範圍內，盡量選擇較短的貸款年限，或是保留寬限期只繳利息的彈性，視個人現金流狀況調整。

試算時常忽略的其他成本

房貸月付金只是購屋負擔的一部分，別忘了加計代書費、火險地震險、房屋稅、地價稅、管理費等固定支出。抓預算時，建議把每月房貸與這些雜項成本一起估算，確保總負擔不超過家庭月收入的三分之一，避免壓縮到生活品質與緊急預備金。

動手試算你的房貸

輸入貸款金額、利率與年限，就能立即看到每月應繳金額與總利息，直接使用下方的房貸計算機快速試算；若同時在規劃購屋頭期款的存款計畫，也可以搭配複利計算機，估算固定投入金額經過幾年能累積到目標金額。