複利的威力：越早開始投資，時間比金額更重要

複利到底是什麼？

複利指的是「利息也會產生利息」：第一年賺到的獲利，會併入本金繼續參與隔年的成長，而不是單純只用最初的本金計算利息。相對於單利（每年只用最初本金計算固定利息），複利會隨著時間拉長呈現愈來愈快的成長曲線，這也是為什麼複利常被稱為「世界第八大奇蹟」。

實際試算：時間拉長的差異有多大

假設每月定期定額投入 5,000 元，年化報酬率抓 6%：投資 10 年，本利和約落在 82 萬元左右，其中本金投入 60 萬元、獲利約 22 萬元；如果拉長到 20 年，本利和會成長到約 231 萬元，本金投入 120 萬元、獲利卻高達約 111 萬元。可以發現，投入時間翻倍，最終獲利卻不只翻倍，這正是複利效應隨時間加速放大的具體展現。

為什麼「越早開始」比「投入更多」更關鍵

假設 A 從 25 歲開始每月投入 3,000 元，投資到 55 歲（30 年）；B 則是 35 歲才開始，但為了追上進度每月投入 6,000 元，投資到 55 歲（20 年）。即使 B 每月投入金額是 A 的兩倍，最終累積金額往往還是不及 A，關鍵就在於 A 多出的那 10 年時間，讓複利有更長的時間發揮效果。這也是理財規劃中「盡早開始」常被強調的原因。

複利公式與試算方式

複利終值公式為：本利和 = 本金 × (1 + 年利率)^年數，若為定期定額投入，計算會更複雜一些，需要把每一期投入的金額分別計算複利成長後再加總。手動計算相當繁瑣，建議直接使用複利計算機，輸入每月投入金額、預期年化報酬率與投資年數，就能立即看到不同時間點的累積金額，方便規劃長期理財目標。